Décryptage

Les stratégies de rehaussement efficaces pour les banques

5 minutes de lecture

28/11/24 10:10

Dans un environnement financier en constante évolution, les banques doivent faire preuve d'agilité et d'innovation pour renforcer leur résilience et assurer leur pérennité. Le rehaussement de crédit, qui vise à améliorer la qualité de crédit d'un actif ou d'un portefeuille, est un levier essentiel pour atteindre cet objectif. Cet article explore les différentes stratégies de rehaussement disponibles pour les banques, ainsi que les conseils et astuces pour les mettre en œuvre efficacement.

Qu'est-ce que le rehaussement de crédit ?

Le rehaussement de crédit est une opération financière par laquelle un établissement financier spécialisé, appelé rehausseur de crédit, apporte sa garantie à un organisme qui émet des emprunts sur les marchés financiers. Il peut être réalisé de différentes manières, allant de la garantie d'un tiers à la structuration de produits financiers complexes.

Pourquoi le rehaussement de crédit est-il important pour les banques ?

Amélioration de la notation de crédit : Le rehaussement de crédit peut permettre à une banque d'obtenir une meilleure notation de crédit pour ses actifs, ce qui facilite l'accès aux marchés financiers et réduit le coût de financement.
Optimisation du bilan : En transférant une partie du risque de crédit à un tiers, le rehaussement de crédit permet à la banque de libérer du capital réglementaire et d'optimiser son bilan.
Développement de nouveaux produits : Le rehaussement de crédit peut être utilisé pour développer de nouveaux produits financiers, tels que des titres adossés à des actifs (Asset-Backed Security- ABS) ou des obligations garanties (covered bonds).

Les principales stratégies de rehaussement

Il existe deux grandes catégories de stratégies de rehaussement :

Le rehaussement interne : Il repose sur des mécanismes internes à la banque, tels que la surcollatéralisation, la subordination ou la création de réserves.
Le rehaussement externe : Il implique l'intervention d'un tiers, comme une compagnie d'assurance, un fonds de garantie ou une autre institution financière, qui apporte une garantie ou une protection contre le risque de défaut. En 2022, le marché mondial de l'assurance crédit s'élevait à 9,4 milliards de dollars, illustrant l'importance croissante de cette forme de rehaussement externe. [1] L’intervention d’un tiers externe, comme la BEI, peut également se caractériser par la mise en place de financements à taux bonifié inférieur au marché. Pour en bénéficier, des critères d’éligibilités sur l’entreprise demandeuse et sur le type de projet à financer sont à respecter. Il faudra également respecter et pouvoir justifier d’un certain nombre de conditions pendant toute la durée du financement.

Conseils et astuces pour une stratégie de rehaussement efficace

Définir clairement les objectifs : Avant de mettre en place une stratégie de rehaussement, il est essentiel de définir clairement les objectifs à atteindre : amélioration de la notation, optimisation du bilan, développement de nouveaux produits, etc.
Analyser les différentes options : Il est important d'analyser les différentes stratégies de rehaussement disponibles et de choisir celle qui convient le mieux aux besoins et aux contraintes de la banque.
Évaluer les coûts et les bénéfices : Le rehaussement de crédit a un coût, qu'il s'agisse de primes d'assurance, de commissions de garantie ou de frais de structuration. Il est donc crucial d'évaluer les coûts et les bénéfices de chaque option avant de prendre une décision.
Mettre en place un suivi rigoureux : Une fois la stratégie de rehaussement mise en place, il est important de mettre en place un suivi rigoureux pour s'assurer de son efficacité et de son adéquation aux évolutions du marché. Par exemple : le non respect des conditions d'octroi d'un financement bénéficiant d'un taux bonifié peut entraîner une hausse de ce dernier, générant un risque financier important pour la banque.

Les dispositifs de rehaussement de crédit sont très utilisés aujourd’hui, notamment dans le contexte actuel de transition énergétique. Les banques peuvent bénéficier de divers dispositifs de rehaussement de crédit pour octroyer des financements de projets liés par exemple à la transition écologique. Voici quelques exemples de réhausseurs:

Fonds Européen d'Investissement (FEI) :
- Instruments financiers : Garanties de prêts, mécanismes de partage des risques.
- Objectif : Faciliter l'accès au financement pour les projets à profil de risque plus élevé, notamment ceux liés à l'efficacité énergétique et à la rénovation de bâtiments.
Banque Européenne d'Investissement (BEI) :
- Prêt intermédié : Apport de taux bonifiés dans le cadre de financement par une banque d’un projet ciblé par des conditions “vertes” spécifiques.
- Objectif : Renforcer la solidité financière des opérations et encourager les investissements dans des actifs à faible rentabilité mais avec un fort enjeux sociétal, environnemental ou économique.
Bpifrance :
- Garanties, prêts bonifiés, subventions : Soutien financier, en co financement ou en garantie, aux projets innovants en matière d'efficacité énergétique et de rénovation de bâtiments.
- Objectif : Accompagner les entreprises dans leur transition énergétique et favoriser l'émergence de solutions innovantes pour le secteur de l'immobilier. Bpifrance a accordé plus de 1 milliard d'euros de financements verts en 2023, dont une part significative destinée au secteur de l'immobilier. [2]
Autres dispositifs nationaux et régionaux :
- Aides fiscales, subventions, prêts à taux zéro : De nombreux dispositifs existent, en complément des financements bancaires, pour encourager la rénovation énergétique des bâtiments et la construction durable en diminuant l’effet de levier d’une opération d’investissement. Le gouvernement français a mis en place un plan de rénovation énergétique des bâtiments doté de 10 milliards d'euros sur 5 ans. [3]
- Objectif : Inciter les acteurs de l'immobilier à investir dans des projets à faible impact environnemental et à améliorer la performance énergétique de leur patrimoine.

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Conclusion

Le rehaussement de crédit est un outil puissant pour les banques qui souhaitent renforcer leur résilience, améliorer leur performance financière et accompagner tous leurs clients dans leurs projets. En choisissant la stratégie adaptée à leurs besoins et en la mettant en œuvre de manière rigoureuse, elles peuvent tirer pleinement parti de cet instrument financier.